Terminy zamknięcia rachunku bankowego po śmierci są regulowane przez prawo.

W zależności od rodzaju rachunku (indywidualny, wspólny lub niepodzielony), rachunek jest zamykany lub pozostaje otwarty dla dobra współmałżonka.

Oto wszystko, co musisz wiedzieć o przyszłości rachunków bankowych w przypadku śmierci właściciela rachunku.

Jak powiadomić bank w przypadku śmierci?

Formalności, które należy dopełnić w związku z kontem bankowym po śmierci

Po zgłoszeniu w ratuszu, bank jest drugim punktem kontaktowym w przypadku zgonu. Krewni muszą powiadomić bank jak najszybciej, w ciągu siedmiu  dni od zgonu, osobiście lub listem poleconym za potwierdzeniem odbioru. List musi zawierać tożsamość właściciela rachunku, numer rachunku oraz imię i nazwisko oraz dane kontaktowe notariusza prowadzącego postępowanie spadkowe.

Powody zamknięcia konta bankowego

Bank może zazwyczaj zamknąć konto z kilku powodów:

• Śmierć właściciela konta: konto zostaje zablokowane, a następnie zamknięte po rozliczeniu majątku.
• Brak pełnomocnictwa : żaden spadkobierca nie jest upoważniony do dokonywania czynności prawnych bez upoważnienia prawnego.
• Konto wspólne lub niepodzielone: ​​w zależności od rodzaju konta może ono pozostać aktywne dla współmałżonka lub zostać zablokowane w celu podziału majątku.

Notariusz i dziedziczenie rachunku bankowego

Notariusz odgrywa kluczową rolę, ponieważ identyfikuje spadkobierców i ich udziały, a następnie rozdziela majątek zgodnie z wolą zmarłego i przepisami prawa. Bank postępuje zgodnie z instrukcjami notariusza dotyczącymi przelewów środków, zarządzania rachunkami i produktami oszczędnościowymi oraz zamykania rachunków po całkowitym uregulowaniu spadku.

Kto jest odpowiedzialny za powiadomienie banku w przypadku śmierci?

W przypadku śmierci, najbliżsi krewni zmarłego są zobowiązani do powiadomienia banku. Może to być małżonek lub partner cywilny, dzieci lub spadkobiercy prawni, przedstawiciel prawny, jeśli zmarły nie miał bliskiej rodziny, lub notariusz powołany do zarządzania spadkiem. Powiadomienie należy złożyć jak najszybciej.

Jaki jest termin zamknięcia konta bankowego po śmierci osoby?

W prostych sytuacjach (bez sporów lub nieruchomości) konto może zostać zamknięte w ciągu kilku tygodni do dwóch lub trzech  miesięcy od śmierci. W przypadku bardziej złożonych majątków (zróżnicowany lub trudny do oszacowania majątek, liczni spadkobiercy, znaczne długi lub szczególne sytuacje prawne lub podatkowe) okres ten może wydłużyć się do kilku miesięcy, a nawet ponad roku.

Jakie dokumenty są potrzebne do zamknięcia konta bankowego po śmierci?

Wymagane dokumenty potwierdzające

Zamknięcie rachunków bankowych zmarłego wymaga przedstawienia różnych dokumentów potwierdzających , w tym:

• akt zgonu  ;
• księga pamiątkowa rodziny;
• wyciąg z aktu urodzenia;
• zwrot metod płatności (karta bankowa, książeczka czekowa itp.) powiązanych z kontem;
• zaświadczenie o notariacie (wydawane przez notariusza);
• dane kontaktowe notariusza prowadzącego sprawę spadkową.

Wyjątki

Od lutego 2015 roku osoba mająca status spadkobiercy może uzyskać zamknięcie rachunku bankowego zmarłego, jeżeli łączna kwota środków na nim jest mniejsza niż  5910  euro , a spadek nie obejmuje nieruchomości.

Co dzieje się z indywidualnym kontem bankowym w przypadku śmierci?

Zamrożenie konta zmarłego

Po otrzymaniu powiadomienia bank tworzy plik i przekazuje go do działu spadkowego banku, który zamyka rachunki . Bank zamraża rachunki bankowe. Następnie przeprowadza inwentaryzację majątku zmarłego, biorąc za punkt odniesienia stan z północy dnia poprzedzającego śmierć.

Konta oszczędnościowe ( Livret  A , PEL, CEL, LDDS ), skrytki depozytowe lub rachunki papierów wartościowych również podlegają zablokowaniu w dniu śmierci, do czasu rozstrzygnięcia postępowania spadkowego w celu ustalenia warunków podziału środków.

Oświadczenie o rozgłosie

Konto zostaje zamknięte dopiero po przesłaniu do banku aktu poświadczenia dziedziczenia. Dokument ten, sporządzony przez notariusza, umożliwia odblokowanie rachunków bankowych zmarłego , a także pobranie renty rodzinnej lub innych należności administracyjnych . Dokument ten potwierdza status spadkobiercy i umożliwia odblokowanie rachunków.

Konto bankowe i pełnomocnictwo

Od tego momentu konto bankowe zostaje zamrożone , a wszelkie pełnomocnictwa zostają automatycznie cofnięte . Oznacza to, że każda osoba upoważniona lub posiadająca pełnomocnictwo do zarządzania kontem, niezależnie od tego, czy jest to małżonek, członek rodziny czy osoba trzecia, traci natychmiast prawo do dokonywania transakcji.

Płatność bieżących opłat i poleceń zapłaty

Nadal możliwe są jednak przelewy na konto zmarłego właściciela, podobnie jak obciążanie bieżących rachunków (czynsz, prąd, podatki itp.). Honorowane są również czeki wystawione przez właściciela konta. Ponadto bank może uregulować długi zaciągnięte po śmierci, do wysokości dostępnego salda i do maksymalnej kwoty 5910 euro.

Aby dowiedzieć się, czy zmarły zaplanował sfinansowanie swojego pogrzebu za pomocą umowy pogrzebowej , można odwiedzić stronę internetową Agira lub wysłać prośbę pocztą na adres:
Agira, Recherche des contrats obsèques
TSA 20179,
75441 Paris cedex 09.

Zapłata aktywów notariuszowi

Po podjęciu decyzji o podziale majątku, bank dokonuje płatności na rzecz notariusza prowadzącego postępowanie spadkowe. Jeżeli spadkiem nie zajmuje się notariusz, majątek może zostać zwrócony bezpośrednio przedstawicielowi spadkobierców.

Co się dzieje ze wspólnym kontem w przypadku śmierci?

Konto wspólne zamrożone w trakcie procesu dziedziczenia

Konto nie jest zamknięte, jednak bank blokuje niektóre transakcje , aby zabezpieczyć środki i zapobiec nieautoryzowanemu użyciu. Transakcje autoryzowane przed śmiercią mogą być nadal przetwarzane do wysokości dostępnego salda, ale istotne nowe transakcje mogą wymagać zgody spadkobierców lub żyjącego współwłaściciela konta.

Prawa małżonka pozostającego przy życiu do rachunku bankowego w trakcie dziedziczenia

W większości przypadków pozostały przy życiu małżonek zachowuje dostęp do konta i może nadal z niego korzystać. Konto staje się wówczas kontem indywidualnym, prowadzonym wyłącznie na jego nazwisko, chyba że umowa spadkowa stanowi inaczej. Pozostały przy życiu współwłaściciel konta nie potrzebuje pomocy notariusza, aby nadal korzystać z istniejących środków.

Dziedziczenie i podział środków

Środki należące wyłącznie do zmarłego mogą podlegać podatkowi spadkowemu. Aby rozróżnić udziały każdego posiadacza rachunku, bank może zażądać:

• akt dziedziczenia pozwalający ustalić spadkobierców zmarłego;
• umowa pomiędzy spadkobiercami a żyjącym współposiadaczem dotycząca podziału środków.

Kwoty należące do zmarłego zostaną wypłacone notariuszowi lub spadkobiercom zgodnie z procedurą sukcesji, natomiast żyjący współwłaściciel zachowa dostęp do swojej części rachunku.

Co się dzieje ze wspólnym kontem w przypadku śmierci?

Wspólne konto zablokowane

W przypadku śmierci posiadacza rachunku wspólnego , rachunek zostaje natychmiast zablokowany po powiadomieniu banku. Żadne transakcje nie mogą być przeprowadzane bez zgody wszystkich spadkobierców lub notariusza, w celu ochrony środków i zagwarantowania sprawiedliwego podziału. Zamrożenie dotyczy wszystkich produktów powiązanych z rachunkiem, w tym rachunków oszczędnościowych.

Zarządzanie przez spadkobierców

Rachunek wspólny należy do wszystkich spadkobierców w równych częściach lub według proporcji określonych w ustawie i testamencie. Wszelkie decyzje dotyczące środków muszą być podejmowane jednomyślnie lub, w razie potrzeby, z udziałem notariusza. Zasada ta ma na celu uniknięcie konfliktów i zapewnienie przejrzystego podziału między wszystkich spadkobierców.

Zamknięcie i dystrybucja

Konto wspólne zostaje zamknięte po uregulowaniu spadku . Środki są następnie rozdzielane między spadkobierców według udziałów określonych ustawowo lub w testamencie. Do czasu uregulowania spadku konto pozostaje zamrożone i niedostępne. Konto może zostać zamknięte dopiero po uregulowaniu wszystkich zaległych długów i opłat.

Jakie są opłaty za zamknięcie konta bankowego po śmierci?

Opłaty bankowe za spadkowe zostaną ograniczone od listopada 2025 r.

Od 13 listopada 2025 r. opłaty bankowe za zarządzanie spadkiem zostaną uregulowane. Opłaty będą ograniczone do 1  % całkowitego salda na rachunkach zmarłego i wartości jego produktów oszczędnościowych, do maksymalnej kwoty 850 euro (kwota korygowana corocznie).

Należy pamiętać, że nie dotyczy to przyszłego planu oszczędności klimatycznych ani rachunku innowacji dla MŚP.

Bezpłatne opłaty za usługi banku spadkowego

Ponadto od 13 listopada 2025 r. opłaty pobierane przez bank spadkowy zostaną zniesione w następujących trzech  przypadkach  :

• Łączne saldo na rachunkach i produktach oszczędnościowych zmarłego wynosi mniej niż 5910 euro.
• Spadkobiercy przedstawiają bankowi akt poświadczenia dziedziczenia lub oświadczenie podpisane przez wszystkich, a czynności związane ze spadkiem nie są skomplikowane.
• Zmarły był osobą nieletnią.

Co dzieje się z kredytami zmarłego?

Jeśli zmarły zaciągnął jedną lub więcej pożyczek, pozostałe kwoty stają się częścią spadku jako długi i są spłacane wierzycielom z majątku spadkowego . Jeśli pożyczka jest dzielona między kilku kredytobiorców, pozostały przy życiu współkredytobiorca odpowiada za całą pozostałą kwotę, chyba że kredytobiorca posiada ubezpieczenie.

Jakie są konsekwencje niezgłoszenia zgonu do banku?

Opóźnione zablokowanie i ryzyko finansowe

Jeśli śmierć bliskiej osoby nie zostanie zgłoszona do banku, konto pozostaje aktywne . Oznacza to, że polecenia zapłaty, przelewy lub czeki wystawione przed śmiercią mogą być nadal obciążane. Spadkobiercy ryzykują wówczas spłatę długów lub rachunków, które nie są jeszcze zaległe, a nawet debet na koncie, jeśli wypłaty przekroczą dostępne saldo.

Odpowiedzialność spadkobierców

Jeśli konto jest nieaktywne, ale nie zamrożone, spadkobiercy mogą ponieść odpowiedzialność za transakcje dokonane po śmierci, jeśli wiedzieli o nich i nie poinformowali banku. Może to prowadzić do sporów z bankiem lub komplikacji w procesie podziału majątku.

Trudności z sukcesją

Niezgłoszenie zgonu komplikuje proces postępowania spadkowego , ponieważ bank nie może sfinalizować rozliczeń. Ponadto, aktywa zmarłego nie mogą zostać przeniesione na notariusza ani spadkobierców, a późniejsze transakcje mogą prowadzić do błędów lub konfliktów między spadkobiercami.