Wraz ze zmianami klimatu rośnie liczba klęsk żywiołowych.

Aby zaradzić znacznym szkodom wyrządzonym przez powodzie, burze, susze, pożary i inne zjawiska naturalne, nasz kraj przyjął specjalne przepisy przewidujące program rekompensat dla ofiar.

Jakie szkody obejmuje ubezpieczenie od klęsk żywiołowych? Jak zgłosić roszczenie? Jaka jest wysokość odszkodowania? Odpowiedź.

Czym są klęski żywiołowe?

Katastrofa naturalna: definicja

Za klęski żywiołowe uważa się następujące zdarzenia:

• pochodzenia naturalnego;
• następuje nagle i brutalnie;
• wynikające z nienormalnego natężenia czynnika naturalnego;
• powodując znaczne wstrząsy, które mogą spowodować znaczne szkody materialne i straty ludzkie (spadające skały, ruchy gruntu itp.).

Lista klęsk żywiołowych objętych gwarancją we Francji

Ryzyka klimatyczne i lądowe mogą przybierać różne formy:

• cyklony;
• burze;
• powodzie (związane z gwałtownymi powodziami, wylewaniem cieków wodnych, podnoszeniem się poziomu wód gruntowych, spływem powierzchniowym po intensywnych opadach deszczu);
• długie okresy suszy;
• trzęsienia ziemi;
• tsunami;
• lawiny;
• wybuchy wulkanów;
• osuwiska ziemi i lawiny błotne (osiadanie, spadanie kamieni, osuwiska).

Od czasu wejścia w życie ustawy z dnia 25 czerwca 1990 r. obowiązkowe jest objęcie ubezpieczeniem od sztormów, huraganów i cyklonów „gwarancji pożaru”, zarówno w przypadku nieruchomości, jak i pojazdów mechanicznych.

Czy ubezpieczenie od klęsk żywiołowych obejmuje pożary?

We Francji pożary generalnie nie są objęte ubezpieczeniem od klęsk żywiołowych. Szkody spowodowane płomieniami są objęte ubezpieczeniem od ognia w ramach polis ubezpieczeniowych domu obejmujących wiele ryzyk. Obejmuje ono szkody powstałe bezpośrednio w wyniku pożaru. Ubezpieczony ma pięć dni na zgłoszenie szkody w swoim towarzystwie ubezpieczeniowym. Musi on przedstawić dowód poniesionej szkody, zachowując wszystkie uszkodzone przedmioty i potwierdzając zaginięcie mienia (faktury, zdjęcia itp.). Ekspert wyznaczony przez ubezpieczyciela może przybyć i wyjaśnić przyczyny szkody oraz oszacować wysokość poniesionych strat.

Co mówi prawo o klęskach żywiołowych w roku 2024?

Klęska żywiołowa i ubezpieczenie

Wzrost liczby klęsk żywiołowych doprowadził do utworzenia systemu rekompensat, którego celem jest pokrycie skutków klęsk żywiołowych przez ubezpieczycieli od szkód ( artykuły  L125-1 do  L125-6 Kodeksu ubezpieczeniowego ).

Dodatkowa premia za gwarancje „Szkody”

Program jest finansowany z jednolitej dopłaty, której wysokość ustala państwo. Dopłata ta ma zastosowanie do składek związanych z gwarancjami „Szkody” udzielonymi na mocy umowy, których gwarancje stanowią podstawę do pokrycia ryzyka „Klęsk Żywiołowych”.

Warunki korzystania z gwarancji na wypadek klęski żywiołowej

Zgodnie z ustawą z 13 lipca 1982 r., system prawny rekompensat za klęski żywiołowe opiera się na zasadzie solidarności. Wymaga on współwystępowania czterech elementów:

• szkody powstałe w wyniku zdarzenia naturalnego o nienormalnym natężeniu;
• zwykłe środki zapobiegawcze nie przynoszą rezultatu;
• istnienie gwarancji „Szkody” dla ubezpieczonego mienia;
• uznanie stanu klęski żywiołowej.

Jakie są kroki w celu rozpoznania stanu klęski żywiołowej?

Wniosek o uznanie stanu klęski żywiołowej

Wniosek o ogłoszenie stanu klęski żywiołowej składa wójt lub burmistrz gminy dotkniętej klęską żywiołową. W terminie maksymalnie 24 miesięcy wójt lub burmistrz musi:

• wypełnij formularz cyfrowy na  stronie internetowej iCatNat  ;
• lub wysłać formularz Cerfa nr 13669*01 do prefektury (usługa SIDPC).

Rola prefekta

Prefekt żąda również kilku raportów technicznych i meteorologicznych, aby udowodnić wystąpienie klęski żywiołowej i jej anormalną aktywność (trzęsienie ziemi, powódź itp.). Prefekt musi również wyznaczyć przedstawiciela ds. klęsk żywiołowych, który ułatwi kontakt z władzami lokalnymi.

Komisja międzyresortowa

Wniosek rozpatruje komisja międzyresortowa (Ministerstwa Spraw Wewnętrznych, Gospodarki i Finansów, Działalności i Rachunków Publicznych), która następnie publikuje swoją decyzję w drodze rozporządzenia międzyresortowego w Dzienniku  Urzędowym .

Opinia Komisji

Wówczas możliwe są dwie opcje:

• W przypadku pozytywnej opinii komisja międzyresortowa powiadamia o opublikowaniu rozporządzenia gminy, aby te mogły poinformować o tym swoich mieszkańców.
• Jeżeli komisja wyda opinię negatywną, sprawa zostaje zamknięta, gdyż nie udało się udowodnić nienormalnej intensywności zjawiska naturalnego.

Jak rozpoznać, czy gmina znajduje się w stanie klęski żywiołowej?

Sprawdź Dziennik Urzędowy

Aby dowiedzieć się, czy w Twojej gminie występuje stan klęski żywiołowej, należy regularnie sprawdzać w Dzienniku Urzędowym , czy opublikowano dekret międzyresortowy o ogłoszeniu stanu klęski żywiołowej. Na przykład, po powodzi w Pas-de-Calais w listopadzie 2023 r., 181 gmin zostało objętych stanem klęski żywiołowej. W grudniu 2023 r., po kolejnych niekorzystnych warunkach pogodowych w regionie, ogłoszono stan klęski żywiołowej w 84 kolejnych gminach.

Poproś lokalne władze o informacje

W przeciwnym razie można uzyskać informacje w urzędzie miasta lub prefekturze danej gminy, a nawet w prasie.

Kto wypłaca odszkodowania w przypadku klęski żywiołowej?

Ubezpieczenie od klęsk żywiołowych nie jest obowiązkowe i dlatego nie wchodzi w zakres gwarancji tradycyjnych umów ubezpieczeniowych (takich jak odpowiedzialność cywilna ).

Umowy ubezpieczenia od szkód

Tylko posiadacze polisy, która obejmuje co najmniej jedną gwarancję na pokrycie szkód materialnych , są automatycznie uprawnieni do ubezpieczenia od klęsk żywiołowych. W związku z tym, w przypadku budynków i mebli, posiadacze polisy ubezpieczeniowo- mieszkaniowej obejmującej wiele ryzyk są objęci ochroną. Należy jednak pamiętać, że nie wszystkie mienie jest objęte ubezpieczeniem, dlatego najlepiej to sprawdzić przed złożeniem roszczenia.

Gwarancje szczegółowe

To samo dotyczy posiadaczy umów obejmujących jedynie ryzyko pożaru, kradzieży lub stłuczenia szyby (dotyczy to w szczególności wielu pojazdów mechanicznych ubezpieczonych wyłącznie w ramach tzw. ubezpieczenia „osób trzecich” obejmującego kradzież, pożar lub stłuczenie szyby).

Jakie szkody obejmuje gwarancja na wypadek klęski żywiołowej?

Gwarancja z tytułu klęsk żywiołowych realizowana jest w granicach gwarancji przewidzianych w umowie (w szczególności dotyczących wyposażenia ubezpieczonego obiektu, niezależnie czy jest to ryzyko szczególne czy zawodowe).

Szkody bezpośrednie

Rekompensata obejmuje wyłącznie szkody bezpośrednie. Może to obejmować szkody bezpośrednie związane ze sprzętem, budynkami, towarami lub meblami.

Straty operacyjne

Straty operacyjne i dodatkowe koszty operacyjne wynikające ze szkód materialnych w ubezpieczonym mieniu są również objęte gwarancją.

Awaryjne zakwaterowanie

Od 28 listopada 2023 r. osoby, które po klęsce żywiołowej zakwaterowały pensjonariuszy w swoim głównym miejscu zamieszkania, mogą otrzymać odszkodowanie za poniesione koszty.

Szkody pośrednie nie są objęte ubezpieczeniem

Koszty pośrednie (związane z czasową utratą możliwości użytkowania zniszczonego mienia itp.) są wyłączone z zakresu ubezpieczenia od klęsk żywiołowych. Pozostają one w gestii ofiar klęsk żywiołowych, chyba że umowa stanowi inaczej.

Jak długo trwa zgłoszenie roszczenia?

Od 1 stycznia 2023 roku ubezpieczony ma 30 dni roboczych, a nie 10, od daty publikacji w Dzienniku  Urzędowym , na zgłoszenie roszczenia do ubezpieczyciela. Jednakże, o ile nie ma pewności, że doszło do stanu klęski żywiołowej (skonsultuj się z lokalnym urzędem miasta/gminy), zaleca się zgłoszenie roszczenia w ciągu pięciu do dziesięciu dni od jego wystąpienia.

Jak zgłosić klęskę żywiołową?

Trzy kroki niezbędne do uzyskania odszkodowania to powołanie się na gwarancję, zgłoszenie roszczenia i uzyskanie wyceny od eksperta.

Rozporządzenie w sprawie klęski żywiołowej w Dzienniku Urzędowym i obszary, których ono dotyczy

Aby ubezpieczenie zrekompensowało stratę, konieczne jest przede wszystkim rozporządzenie międzyresortowe stwierdzające stan klęski żywiołowej lub katastrofy technologicznej.

Gwarancja zostaje aktywowana po jej opublikowaniu w Dzienniku  Urzędowym . Dekret określa obszary geograficzne, których dotyczy, oraz daty wystąpienia zdarzenia.

Ocena uszkodzeń

Ubezpieczony musi przedstawić oświadczenie o szkodach i stratach, w którym wyszczególnione zostaną wszystkie poniesione straty, wraz z dokumentami potwierdzającymi wysokość wypłaconych kwot (kosztorysy wymiany lub naprawy, dowody istnienia szkody, np. faktury, wcześniejsze wyceny, zdjęcia itp.).

Lepiej zachować uszkodzone przedmioty do wyceny.

Deklaracja klęski żywiołowej

Oświadczenie należy wysłać listem poleconym do ubezpieczyciela odpowiedzialnego za umowę. Musi ono określać:

• dane kontaktowe ubezpieczonego;
• numer umowy ubezpieczeniowej;
• szczegółowe informacje o zdarzeniu (rodzaj, data, godzina, miejsce);
• szczegółowy spis uszkodzeń wraz z dowodem zakupu;
• jakiekolwiek szkody wyrządzone sąsiadowi lub osobie trzeciej.

Jaka jest kwota odliczenia w przypadku klęski żywiołowej?

W przypadku klęski żywiołowej (trzęsienia ziemi, powodzi itp.) stosuje się franszyzę . Jest ona ustalana dekretem i zmienia się w zależności od rodzaju szkody.

Za zniszczone mienie osobiste

W przypadku majątku osobistego należy dostarczyć:

• 380 euro za domy lub inną nieruchomość przeznaczoną do użytku nieprofesjonalnego;
• 1520 euro, jeśli nieruchomość została uszkodzona przez osuwiska związane z suszą.

Jeżeli kwota udziału własnego przewidziana w umowie jest wyższa od kwot podanych powyżej, stosuje się kwotę udziału własnego przewidzianą w umowie.

W przypadku towarów uszkodzonych w wyniku uszkodzenia zawodowego

W przypadku towarów przeznaczonych do użytku profesjonalnego wysokość udziału własnego wynosi 10% kwoty bezpośredniej szkody rzeczowej poniesionej przez ubezpieczonego, na dany zakład i na każde zdarzenie:

• To co najmniej 1140 euro.
• Kwota ta wzrasta do 3050 euro w przypadku szkód spowodowanych nierównomiernymi ruchami gruntu na skutek suszy i/lub nagłego nawodnienia gleby.

Jaka jest wysokość odszkodowania w przypadku klęski żywiołowej?

Nie ma reguły; wszystko zależy od ubezpieczyciela i umowy ubezpieczenia, a odszkodowanie ustalane jest na podstawie opinii biegłego i warunków umowy. Często ta kwota nie wystarcza na pokrycie całej szkody, ponieważ niektóre wydatki mogą być wyłączone z odszkodowania ze względu na warunki umowy. Ponadto, do kosztów objętych umową mogą mieć zastosowanie ograniczenia gwarancji i franszyzy.

Jak długo czeka się na odszkodowanie?

Okres trzech miesięcy

Ubezpieczyciel jest zobowiązany wypłacić odszkodowanie w terminie trzech miesięcy od dnia złożenia przez ubezpieczonego oświadczenia o poniesionych szkodach i stratach (lub w terminie trzech miesięcy od daty publikacji zarządzenia, jeśli jest to termin późniejszy).

Dostawa po dwóch miesiącach

Jednakże towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek wypłacić kwotę stanowiącą rezerwę na przyszłe odszkodowania w terminie dwóch miesięcy od dnia przedstawienia szacunkowego stanu uszkodzonego mienia.